Tôi muốn vay tiền để mua nhà (Thu Minh).
Trả lời:
Cho vay tín dụng là dịch vụ thu hút sự chú ý của đông đảo người dân, do phù hợp với nhu cầu của đại đa số khách hàng. Một số người đi vay tiền ngân hàng với những mục đích dài hạn như đầu tư vào học tập để đảm bảo có công việc tốt trong tương lai, hoặc cũng có thể vay để đáp ứng các nhu cầu khẩn cấp như khám chữa bệnh… Tuy nhiên, không phải ai cũng nắm rõ về quy trình cho vay tín dụng, những điều kiện cần và đủ để được vay, cũng như những rủi ro và cơ hội mang lại.
Nếu bạn hiểu cặn kẽ về các hình thức và lợi ích của các khoản vay, những yêu cầu của ngân hàng và các tổ chức tín dụng, cách sử dụng khoản vay một cách thông minh thì khoản vay đó sẽ đem lại những lợi ích lớn không chỉ đối với bản thân bạn, mà còn với cả những người thân của bạn.
Về mặt hình thức, các khoản vay tín dụng đều tương tự như nhau, đơn giản là bạn mượn tiền của ngân hàng và có nghĩa vụ phải trả số tiền đó kèm theo tiền lãi khi đến hạn trả nợ. Ngân hàng và bạn sẽ cùng bàn bạc về các điều khoản và điều kiện của các khoản vay như: thời hạn vay, lãi suất cố định hay thay đổi, khoản vay có tài sản đảm bảo hay không…
Thông dụng nhất hiện nay là hai hình thức vay: vay có tài sản thế chấp và vay tín chấp.
Vay có tài sản thế chấp: khoản vay được đảm bảo hơn khi bạn cung cấp một tài sản có giá trị để thế chấp tại ngân hàng. Nếu bạn không thanh toán được nợ, ngân hàng sẽ thanh lý tài sản thế chấp, thu lại một phần hoặc toàn bộ tiền gốc. Thông thường các khoản vay bảo đảm này sẽ chỉ được vay tối đa 60-70% giá trị tài sản thế chấp và có mức lãi thấp hơn so với các hình thức cho vay khác, bởi vì giá trị của chính tài sản thế chấp đã phần nào giảm bớt rủi ro đối với ngân hàng. Thường thì các khoản cho vay có thế chấp là các khoản nợ dài hạn như: vay mua nhà, hoặc mua xe hơi. Việc thanh toán định kỳ của các khoản nợ này cũng tương tự như việc bạn mua trả góp một món đồ, được tính toán dựa trên công thức giá trị tiền tệ theo thời gian.
Vay tín chấp là hình thức cho vay dành cho các cá nhân có thu nhập ổn định hàng tháng mà không cần tài sản bảo đảm. Tín chấp ở đây có nghĩa là đem uy tín của mình ra để đảm bảo sẽ trả nợ, do đó việc ngân hàng thẩm định đối tượng cho vay rất khắt khe. Hình thức vay này bao hàm rủi ro cao cho ngân hàng, do đó, bạn chỉ có thể vay được một khoản tiền tối đa 200-300 triệu đồng (thông lệ thị trường Việt Nam hiện nay). Và đương nhiên, rủi ro càng cao thì lãi suất bạn phải trả để có khoản vay đó càng cao so với các sản phẩm vay khác. Người vay tín chấp cơ bản phải đảm bảo đủ các yếu tố nhân thân tốt và nguồn thu nhập ổn định có xác nhận của ngân hàng hoặc đơn vị trả lương.
Có một số người nhầm lẫn giữa việc thế chấp tài sản và chứng minh nguồn trả nợ khi vay tiền của ngân hàng. Việc có tài sản bảo đảm tốt không có nghĩa là người vay có thể hoàn trả đầy đủ nợ vay trong tương lai. Tài sản thế chấp chỉ là biện pháp bảo đảm khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay theo cam kết. Chính vì thế, khi cho vay, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ, xác minh thu nhập và nhân thân của khách hàng để đánh giá khả năng hoàn trả nợ.
Nếu bạn cung cấp các thông tin này càng đầy đủ, càng chi tiết thì càng có nhiều cơ hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng. Tuy nhiên, do hiện nay thông tin về thu nhập, tài chính của nhiều khách hàng chưa được minh bạch, khách hàng thường e dè cung cấp cho ngân hàng những thông tin liên quan đến cá nhân và thu nhập nên dẫn tới hiểu lầm là rất khó tiếp cận vốn vay ngân hàng.
